クレジットカードを作りたいけれど、種類が多すぎてどれを選べばいいのかわからない。そんな悩みを抱えている方は多いのではないでしょうか。
実はクレジットカードの種類は、大きく3つの視点で分けることができます。それぞれの違いを理解すれば、自分にぴったりのカードが見つかるはずです。この記事では、クレジットカードの種類を一覧で紹介しながら、それぞれの特徴や選び方を詳しく解説していきます。
クレジットカードの種類は3つの視点で分けられる
クレジットカードを選ぶとき、まず知っておきたいのは「種類の分け方」です。実はクレジットカードには、見る角度によって異なる分類方法があります。
1. 国際ブランドによる種類
国際ブランドというのは、世界中で決済できるシステムを提供している会社のことです。VISAやMastercardといった名前を聞いたことがあるかもしれません。これがまさに国際ブランドです。
カードの右下あたりに印刷されているロゴマークで、どのブランドなのかがわかります。このブランドによって使える店舗や地域が変わってくるため、意外と重要なポイントになります。
日本で主に使われているのは、VISA、Mastercard、JCB、American Express、Diners Clubの5つです。それぞれに特徴があるので、用途に合わせて選ぶといいでしょう。
2. 発行会社による種類
発行会社というのは、実際にカードを発行している企業のことを指します。銀行が発行しているカードもあれば、デパートや鉄道会社が発行しているカードもあります。
発行会社によって、ポイントの貯まり方や特典の内容が大きく変わってきます。たとえば楽天カードなら楽天市場での買い物がお得になりますし、エポスカードならマルイでの優待が受けられます。
自分がよく使うお店やサービスに合わせて選ぶと、より効率的にメリットを受けられるというわけです。
3. ステータスランクによる種類
クレジットカードには、一般カードからブラックカードまで、いくつかのランクがあります。年会費や審査基準、受けられるサービスの質が、このランクによって変わってきます。
最初は一般カードから始めて、利用実績を積んでいくと上位ランクへの招待が届くこともあります。ステータスを重視するか、それともコストパフォーマンスを優先するか。この判断が大切です。
国際ブランドの種類と特徴
国際ブランドは世界中での決済を可能にする、いわばクレジットカードの基盤となる存在です。どのブランドを選ぶかで、使い勝手が大きく変わってきます。
1. VISA（ビザ）
VISAは世界で最も加盟店が多い国際ブランドです。海外旅行に行く機会が多い方なら、VISAを持っていれば間違いないでしょう。ほとんどの国や地域で使えるので、困ることはほとんどありません。
日本国内でも使えない店はほぼないといっていいくらいです。コンビニからデパート、レストランまで幅広く対応しています。初めてクレジットカードを作る方にとって、最も無難な選択肢かもしれません。
ただしVISAは決済システムを提供しているだけなので、カード自体は別の会社が発行しています。つまり三井住友カードのVISAと楽天カードのVISAでは、受けられる特典やサービスが異なるわけです。
2. Mastercard（マスターカード）
Mastercardは、VISAに次いで世界シェア第2位の国際ブランドです。使える場所の多さではVISAとほとんど変わりません。特にヨーロッパ方面に強いといわれています。
Mastercardならではの特典として、プライスレス・シティというサービスがあります。これは世界中の主要都市で特別な体験ができるプログラムです。旅行好きの方には魅力的な内容かもしれません。
VISAとMastercardで迷ったら、正直なところどちらを選んでも大差はありません。すでにVISAのカードを持っているなら、2枚目にMastercardを選ぶという使い分けもいいでしょう。
3. JCB（ジェーシービー）
JCBは日本発祥の国際ブランドです。国内での加盟店数はVISAやMastercardに引けを取りません。日本国内での利用がメインなら、JCBは十分な選択肢になります。
JCBの魅力は、日本人向けのサービスが充実していることです。国内の商業施設やレジャー施設での優待が豊富に用意されています。ディズニーリゾートの特典があることでも知られています。
海外でも使えますが、VISAやMastercardと比べると加盟店は少なめです。ただし海外の主要都市には「JCBプラザ」というサービス窓口があり、日本語でサポートを受けられます。これは海外旅行初心者にとって心強いですね。
4. American Express（アメリカン・エキスプレス）
American Express、通称アメックスは、ステータス性の高さで知られています。高級感のあるデザインと充実したサービスが特徴です。
空港ラウンジの無料利用や、旅行関連の手厚いサポートが魅力です。レストランやホテルでの優待も豊富に用意されています。ただし年会費は他のブランドと比べると高めに設定されていることが多いです。
加盟店数はVISAやMastercardほど多くありません。小さな店舗では使えないこともあるので、メインカードとしてではなくサブカードとして持つのがおすすめです。
5. Diners Club（ダイナースクラブ）
Diners Clubは、最も歴史のある国際ブランドといわれています。富裕層向けのサービスに特化しており、年会費も高額です。
高級レストランでの優待や、一流ホテルでの特典が充実しています。ゴルフ場の予約サービスなど、大人の嗜み的な特典が多いのが特徴です。審査基準も厳しめに設定されています。
加盟店数は5つの中で最も少ないです。日常使いには向いていないかもしれません。あくまでもステータスカードとしての位置づけになるでしょう。
発行会社の種類とそれぞれの特徴
クレジットカードを発行している会社にも、いくつかの種類があります。発行会社によって得意分野が異なるので、自分のライフスタイルに合わせて選ぶことが大切です。
1. 銀行系クレジットカード
銀行系クレジットカードは、三井住友カードや三菱UFJカードなど、銀行やその関連会社が発行しているカードです。信頼性の高さが最大の特徴といえるでしょう。
セキュリティ面がしっかりしているため、初めてクレジットカードを作る方でも安心して使えます。不正利用の監視体制も整っていることが多いです。
- 審査基準が比較的しっかりしている
- ステータス性がある
- 銀行サービスとの連携がスムーズ
- 安心感がある
ただしポイント還元率は、他の種類のカードと比べるとやや控えめな傾向があります。還元率よりも信頼性を重視する方に向いているでしょう。
2. 信販系クレジットカード
信販系は、クレジットカード事業を専門に扱っている会社が発行しているカードです。JCBカードやオリコカードなどがこれにあたります。
クレジットカードのプロが作っているだけあって、バランスの取れたサービス内容が魅力です。ポイントプログラムも工夫されていることが多く、使いやすさに定評があります。
審査基準は銀行系ほど厳しくなく、流通系ほど緩くもないという、ちょうど中間的な位置づけです。年会費無料のカードも多く、初心者から上級者まで幅広く支持されています。
3. 流通系クレジットカード
流通系は、スーパーやデパート、ネット通販会社などが発行しているカードです。楽天カードやイオンカード、エポスカードなどが代表的です。
自社グループの店舗やサービスでの還元率が高く設定されているのが特徴です。楽天カードなら楽天市場で、エポスカードならマルイでお得に使えます。
- 年会費無料のものが多い
- ポイント還元率が高め
- 特定の店舗で大きな優待がある
- 審査が比較的通りやすい
普段よく使う店舗のカードを持っておくと、買い物のたびにポイントが貯まって便利です。生活圏に合わせて選ぶといいでしょう。
4. 交通系クレジットカード
交通系は、鉄道会社や航空会社が発行しているカードです。定期券の購入や飛行機のチケット代でポイントやマイルが貯まります。
通勤で電車を使う方なら、定期券の支払いだけでもかなりのポイントが貯まります。年間で考えると、意外と大きな金額になることもあります。
ANAカードやJALカードなら、フライトでマイルが貯まり、特典航空券と交換できます。旅行好きの方には特に魅力的な選択肢です。定期券と一体型になっているカードもあるので、財布の中身をスッキリさせたい方にもおすすめです。
ステータスランクの種類と違い
クレジットカードには、年会費やサービス内容によってランクが分かれています。自分に必要なサービスと、支払える年会費のバランスを考えて選びましょう。
1. 一般カード
一般カードは、最もスタンダードなクレジットカードです。年会費が無料、または数百円程度のものが多く、初めてカードを作る方に最適です。
基本的な機能は十分に備わっています。ネットショッピングも実店舗での支払いも問題なくできますし、ポイントも貯まります。楽天カードや三井住友カード（NL）など、年会費無料でも高還元率のカードがたくさんあります。
審査のハードルも比較的低めです。学生や新社会人でも作りやすいのが魅力です。まずは一般カードから始めて、クレジットヒストリーを積み重ねていくのが賢い方法でしょう。
2. ゴールドカード
ゴールドカードは、一般カードの一つ上のランクです。年会費は数千円から1万円程度のものが多く、その分サービス内容が充実しています。
空港ラウンジが無料で使えたり、旅行保険の補償額が高かったり、ショッピング保険が付いていたりします。レストランやホテルでの優待が受けられることもあります。
三井住友カード ゴールド（NL）のように、年間100万円以上使うと翌年以降の年会費が無料になるカードもあります。年会費の元を取れるかどうかを計算してから申し込むといいでしょう。
見た目の高級感もあるので、ビジネスシーンでも安心して使えます。取引先との食事などでも、ゴールドカードを出すことで信頼感を与えられるかもしれません。
3. プラチナカード
プラチナカードは、ゴールドカードよりもさらに上のランクです。年会費は2万円から5万円程度が一般的で、サービス内容もかなり充実しています。
コンシェルジュサービスが使えるのが大きな特徴です。レストランの予約や旅行の手配など、様々な相談に24時間対応してもらえます。忙しい方にとっては、時間を買うという意味でも価値があるでしょう。
プライオリティ・パスが無料で付いてくることも多いです。これがあれば世界中の空港ラウンジが使えるようになります。海外出張が多い方には特にメリットが大きいです。
申し込みできるものと、招待制のものがあります。招待制の場合は、ゴールドカードで一定額以上の利用実績を積むと案内が届きます。
4. ブラックカード
ブラックカードは、クレジットカードの最高ランクです。年会費は10万円を超えることもあり、基本的には招待制となっています。
プラチナカード以上に手厚いサービスが受けられます。高級ホテルの無料宿泊特典や、高級レストランでの優待など、特別な体験ができる特典が用意されています。
利用限度額も高く設定されているため、高額な買い物にも対応できます。ただし、ほとんどの方にとっては必要ないランクともいえるでしょう。年会費に見合うメリットを感じられるかどうかが判断基準になります。
年会費の違いで比較する
クレジットカードを選ぶとき、年会費は重要な判断材料になります。無料がいいのか、それとも有料でもサービスを重視するのか。自分の使い方に合わせて考えてみましょう。
1. 年会費無料のカード
年会費無料のクレジットカードは、コストをかけずにカードを持てるのが魅力です。楽天カードや三井住友カード（NL）、エポスカードなど、人気の高いカードが揃っています。
無料だからといってサービスが劣るわけではありません。むしろ楽天カードのように、基本還元率が1.0％と高い設定のカードもあります。初心者の方は、まず年会費無料のカードから始めるのが安心です。
複数枚持っても維持費がかからないので、使い分けもしやすいです。メインカードとサブカードを用途に応じて使い分けるのも賢い方法でしょう。
2. 年会費有料のカード
年会費有料のカードは、その分だけ特典やサービスが充実しています。空港ラウンジの利用や、高額な旅行保険、コンシェルジュサービスなど、年会費無料のカードにはない特典が付いています。
dカード GOLDのように、ドコモの携帯料金が10％還元されるカードもあります。毎月1万円の携帯料金を払っているなら、年間で1万2千円分のポイントが貯まります。年会費1万1千円を考えても、十分に元が取れる計算です。
年会費を払う価値があるかどうかは、自分の生活スタイル次第です。特典をしっかり使いこなせるなら、有料カードのほうがお得になることもあります。
3. 年会費の元を取る方法
年会費有料のカードを持つなら、元を取ることを意識しましょう。まずは付帯特典をフル活用することです。空港ラウンジや旅行保険、レストラン優待など、使える特典は全て使い切る気持ちで。
ポイント還元率の高さで年会費をカバーすることもできます。年間100万円使うカードなら、還元率1％の差で1万円分のポイント差が生まれます。自分の年間利用額を把握して、どのカードが最もお得か計算してみるといいでしょう。
三井住友カード ゴールド（NL）のように、条件を満たせば翌年以降の年会費が無料になるカードもあります。こういった条件付きのカードも上手に活用すれば、実質無料でゴールドカードを持つことも可能です。
ポイント還元率で選ぶときのポイント
クレジットカードを選ぶとき、多くの方が気にするのがポイント還元率です。どうせ同じ金額を使うなら、より多くのポイントが貯まるほうがお得ですよね。
1. 基本還元率とは
基本還元率というのは、どこで使っても適用される標準的な還元率のことです。一般的なクレジットカードの基本還元率は0.5％程度ですが、楽天カードやJCB CARD Wは1.0％と高めに設定されています。
この0.5％の差は、長期的に見ると大きな違いになります。年間100万円使うとすれば、還元率0.5％なら5千円分、1.0％なら1万円分のポイントが貯まる計算です。
基本還元率が高いカードを持っておくと、普段の買い物でコツコツとポイントが貯まっていきます。特に決まった店舗での買い物が少ない方は、基本還元率を重視して選ぶといいでしょう。
2. 特約店での還元率
特約店というのは、カード会社が提携している店舗のことです。特約店で買い物をすると、通常よりも高い還元率でポイントが貯まります。
たとえばJCB CARD WならAmazonで2.0％、スターバックスなら最大10.5％の還元率になります。三井住友カード（NL）なら、対象のコンビニや飲食店で最大7％還元です。
自分がよく使う店舗が特約店になっているカードを選べば、効率的にポイントが貯まります。楽天市場をよく使うなら楽天カード、Amazonをよく使うならJCB CARD Wという具合に、生活スタイルに合わせて選ぶのが賢い方法です。
3. ポイントの使い道
ポイントがたくさん貯まっても、使い道がなければ意味がありません。ポイントの使いやすさも、カード選びの重要なポイントになります。
楽天カードで貯まる楽天ポイントは、楽天市場での買い物はもちろん、コンビニやドラッグストアなど街中の加盟店でも使えます。1ポイント1円として気軽に使えるのが便利です。
マイルに交換できるカードもあります。飛行機に乗る機会が多い方なら、ポイントをマイルに交換して特典航空券をゲットするのもいいでしょう。ポイントの有効期限も確認しておくと安心です。使わないうちに失効してしまってはもったいないですからね。
付帯サービスの種類と違い
クレジットカードには、決済機能以外にも様々なサービスが付いています。これらの付帯サービスの内容は、カードによって大きく異なります。
1. 旅行保険の内容
多くのクレジットカードには、旅行保険が付帯しています。海外旅行中にケガや病気をしたときの医療費や、持ち物が盗まれたときの補償などをカバーしてくれます。
エポスカードは年会費無料なのに、海外旅行保険の補償額が手厚いことで知られています。傷害死亡・後遺障害で最高3000万円、疾病治療費用で最高270万円の補償が付いています。楽天カードよりも補償額が高いので、海外旅行に行く機会が多い方にはおすすめです。
保険には「自動付帯」と「利用付帯」の2種類があります。自動付帯はカードを持っているだけで適用されますが、利用付帯は旅行代金をそのカードで支払う必要があります。どちらのタイプかを確認しておくことが大切です。
2. 空港ラウンジサービス
ゴールドカード以上になると、空港ラウンジが無料で使えることが多いです。出発前の待ち時間を快適に過ごせるのは、旅行好きの方にとって大きなメリットになります。
国内の主要空港のラウンジが使えるカードと、プライオリティ・パスが付いて世界中のラウンジが使えるカードがあります。プライオリティ・パスは単独で申し込むと年会費が数万円かかるので、カードに付帯しているのはお得です。
ラウンジでは無料のドリンクや軽食、Wi-Fi、雑誌などが用意されています。空港での待ち時間が長い方や、年に何度も飛行機に乗る方なら、この特典だけでも年会費の元が取れるかもしれません。
3. ショッピング保険とその他の特典
ショッピング保険は、カードで購入した商品が破損したり盗まれたりしたときに補償してくれるサービスです。高額な買い物をするときに安心です。
ゴールドカード以上になると、レストランでのコース料金が1名分無料になるサービスや、ホテルでのアップグレード特典なども付いてきます。記念日のディナーなどで使えば、特別な時間を演出できるでしょう。
コンシェルジュサービスが使えるプラチナカード以上なら、旅行の手配やレストランの予約なども任せられます。忙しくて時間がない方にとっては、この時短効果が大きな価値になるはずです。
自分に合うクレジットカードの選び方
ここまで様々な種類のクレジットカードを見てきましたが、結局どれを選べばいいのでしょうか。自分の生活スタイルや重視するポイントに合わせて考えてみましょう。
1. 初めてカードを作る人向け
初めてクレジットカードを作るなら、年会費無料で審査が通りやすいカードがおすすめです。楽天カードや三井住友カード（NL）なら、学生や新社会人でも作りやすいでしょう。
国際ブランドはVISAかMastercardを選んでおけば、使えない店はほとんどありません。最初はシンプルな機能のカードで、クレジットカードの使い方に慣れることが大切です。
利用明細をこまめにチェックして、使いすぎないように注意しましょう。リボ払いやキャッシングは金利が高いので、できるだけ1回払いで使うのが基本です。クレジットヒストリーを良好に保つことで、将来的に上位ランクのカードも作りやすくなります。
2. 普段使いで選ぶなら
日常的にメインで使うカードなら、基本還元率が高いものを選びましょう。楽天カードやJCB CARD Wなら、どこで使っても1.0％の還元率でポイントが貯まります。
よく行くスーパーやコンビニで高還元率になるカードも便利です。三井住友カード（NL）なら対象のコンビニや飲食店で最大7％還元、イオンカードならイオングループでお得になります。
ポイントの使い道も重要です。貯まったポイントを普段の買い物で気軽に使えるカードを選ぶと、ポイントを無駄にせずに済みます。楽天ポイントやdポイントなど、使える場所が多いポイントプログラムがおすすめです。
3. 海外旅行が多い人向け
海外旅行に頻繁に行く方なら、海外旅行保険が充実しているカードを選びましょう。エポスカードは年会費無料なのに補償額が手厚いので、持っておいて損はありません。
国際ブランドはVISAかMastercardが無難です。JCBも海外で使えますが、VISAやMastercardと比べると加盟店が少ない地域もあります。メインにVISA、サブにJCBという組み合わせもいいでしょう。
ゴールドカード以上なら、空港ラウンジが使えたり、旅行先でのサポートが受けられたりします。プラチナカードになると、プライオリティ・パスが付いてくることも多いです。年に何度も海外に行くなら、年会費を払ってでも快適さを選ぶ価値があるかもしれません。
4. マイルを貯めたい人向け
飛行機によく乗る方や、マイルで特典航空券を狙いたい方は、マイルが貯まりやすいカードを選びましょう。ANAカードやJALカードなら、フライトマイルに加えてカード利用でもマイルが貯まります。
クレジットカードのポイントをマイルに交換できるカードもあります。交換レートが良いカードを選ぶことが大切です。一般的に、専用のマイルカードのほうが効率よくマイルが貯まります。
マイルには有効期限があることが多いので、計画的に貯めることが重要です。特典航空券に必要なマイル数を把握して、目標を立てて貯めていくといいでしょう。ゴールドカード以上なら、ボーナスマイルが付いたり、マイル還元率が高かったりするメリットもあります。
おすすめのクレジットカード紹介
ここからは、具体的なおすすめのクレジットカードを紹介していきます。それぞれのカードの特徴を押さえて、自分に合うものを見つけてください。
1. 初心者におすすめの1枚
初めてクレジットカードを作るなら、楽天カードが最有力候補です。年会費が永年無料で、基本還元率が1.0％と高めに設定されています。楽天市場での買い物なら3.0％以上の還元率になるのも魅力です。
審査も比較的通りやすく、学生や主婦の方でも作りやすいです。楽天ポイントは使える場所が多いので、ポイントを無駄にする心配も少ないでしょう。国際ブランドはVISA、Mastercard、JCBから選べます。
もう一つのおすすめは三井住友カード（NL）です。こちらも年会費永年無料で、対象のコンビニや飲食店で最大7％還元という高還元率が魅力です。セキュリティ面でも安心できる銀行系カードなので、初心者の方にぴったりです。
2. ポイント重視の人におすすめ
ポイントをとにかく貯めたい方には、JCB CARD Wがおすすめです。基本還元率が1.0％で、Amazonでは2.0％、スターバックスでは最大10.5％という高還元率になります。年会費も永年無料です。
ただし39歳以下の方限定のカードなので、年齢制限には注意が必要です。一度作ってしまえば40歳以降も使い続けられます。Amazonやスターバックスをよく使う方なら、持っておいて損はないでしょう。
PayPayカードも見逃せません。PayPayと連携させることで、チャージ不要で支払いができます。PayPayを日常的に使っている方なら、管理もしやすくておすすめです。最短7分で審査結果が出るので、急いでカードが必要な方にも向いています。
3. ステータス重視の人におすすめ
ステータスを重視するなら、ゴールドカード以上を検討しましょう。三井住友カード ゴールド（NL）は、年間100万円以上使えば翌年以降の年会費が永年無料になります。ゴールドカードを実質無料で持てるのは大きな魅力です。
dカード GOLDもおすすめです。年会費は1万1千円かかりますが、ドコモの携帯料金が10％還元されます。ドコモユーザーなら、携帯料金だけで年会費の元が取れる可能性が高いです。ケータイ補償も最大10万円付いています。
さらに上を目指すなら、American Expressのゴールドカードやプラチナカードもいいでしょう。ステータス性が高く、レストランやホテルでの優待も充実しています。ビジネスシーンでも自信を持って使えるカードです。
まとめ
クレジットカードは種類が多くて選ぶのが大変に感じるかもしれませんが、3つの視点（国際ブランド・発行会社・ステータスランク）で整理すると見えてくるものがあります。
大切なのは、自分のライフスタイルに合ったカードを選ぶことです。よく使う店舗で高還元率になるカードや、海外旅行保険が充実しているカードなど、自分が本当に必要とするサービスを見極めましょう。
最初は年会費無料のカードから始めて、使い方に慣れてきたら2枚目、3枚目と増やしていく方法もあります。メインカードとサブカードを上手に使い分けることで、より効率的にポイントを貯めたり、様々なシーンで特典を受けたりできるようになります。クレジットカードは賢く使えば、日々の生活を少しだけ豊かにしてくれる便利なツールです。
